山阳农商行强化扶贫流程管理 筑牢扶贫领域风险篱笆 2019-10-09 15:32

  三秦都市报-三秦网讯(刘鹏)自脱贫攻坚战役打响以来,山阳农商行坚持以扶贫攻坚总揽全局,不断加大县域产业发展和精准脱贫工作的信贷扶持力度,努力营造了“支农、富民、兴行、强县”的多赢局面。到7月底,银行扶贫领域余额8.76亿元,其中扶贫小额信贷6926户31088万元,为全县脱贫攻坚工作提供了强有力的金融支撑。随着扶贫小额信贷逐步进入还款期,银行会同县金融办、扶贫局、财政局等部门,始终坚持一手抓精准投放,助力脱贫攻坚,一手抓分类施策,防范风险,确保了扶贫小额信贷“贷得到、贷得准、用得好、还得上”。

  在具体投放中,银行始终坚持扶贫小额信贷有关政策,强化贷前各环节风险把控,确保了精准投放。

  一是加强领导,夯实责任。农商行成立了由董事长任组长,行长任副组长的扶贫小额信贷管理领导小组,明确工作职责,统筹推进扶贫小额信贷的发放、管理和清收处置工作。二是强化政策宣传。结合“双基联动”和打造“信用镇村”等工作,加强金融诚信宣传教育,努力营造有贷有还、再贷不难的诚信氛围。先后对全县42个营业网点和18个镇(办)负责人及操作人员进行了扶贫小额信贷管理专项培训,并对金融扶贫信贷政策通过流动字幕、移动展架、宣传折页等方式进行广泛宣传。向建档立卡贫困户逐户发送了扶贫小额信贷服务通知书、扶贫小额信用明白卡,确保扶贫小额信贷政策家喻户晓。三是坚持“5321”扶贫优惠政策,加强对扶贫对象审查,精准把握“三有一良好”标准,即为有意愿、有创业就业潜质和能力、有一定还款来源、信用状况良好的建档立卡贫困户投放,坚持户借、户用、户还,严格落实“四级审批”机制,确保对象和政策精准。四是坚持精准投放。要求信贷人员对每笔扶贫,结合扶贫产业及贫困户实际资信状况,科学评估发展项目可行性。并根据建档立卡贫困户的意愿、生产周期、收益状况、还款能力等因素,合理确定额度和期限。五是建立风险补偿和保险分担机制,设立扶贫小额信贷风险补偿金专户,补偿比例不高于1:10,目前银行风险补偿金账户余额4390万元。同时加强与保险公司合作,为部分贫困户办理扶贫小额信贷的人身意外伤害险,探索建立“银行+保险”的风险分担模式,最大限度降低扶贫小额信贷风险。

  一是加强贷后管理和风险监控预警,由银行基层网点协同村级基层组织,监督借款贫困户自觉按照借款合同约定的用途使用,对资金使用实时跟踪监测,确保信贷资金真正用到发展产业上和创业增收上。在发现有重大还款风险时,及时采取措施清收化解。二是建立技术服务机制。要求客户经理学习产业扶贫等相关知识,广泛收集贫困户在项目实施中需要的技术服务内容和方式,开展针对性的帮服。三是支持建立市场保障机制。会同县扶贫局、财政局、林业局、农业局制定了《“三带三创”精准脱贫管理办法》,组织落实了“扶企带户”精准脱贫“产业贷”管理办法,发放“三创三带”及“基础产业贷”32243万元,大力支持新型农业经营主体,建立“订单式”产购销带贫模式,鼓励引导他们与贫困户签订订单合同,为贫困户提供产品购销服务。四是建立按季结息贴息机制。要求客户经理按季度提醒贫困户按时结息,及时申报贴息资料,协调扶贫局及时拨付贴息资金,防止因结息、贴息不及时而形成新的风险。五是建立风险预警机制。对即将到期的扶贫小额,由客户经理提前60天以电话、短信、书面通知等方式进行预警,通知借款人做好还款准备;在到期日30天前,联合“四支队伍”逐户送签下发《到期告知书》,做到早发现、早处置。

  随着扶贫小额信贷集中到期,加之产业扶贫又不同程度存在“项目选择风险累积、自然因素风险突出、市场变换风险叠加、扶贫对象诚信淡漠”等因素,造成扶贫风险不断加大。为了化解风险,银行进一步强化管控措施,完善工作机制,加大风险处置力度。

  一是建立催收机制。对已逾期,联合“四支队伍” 按月向借款人下发《逾期催收通知》,逐户上门催收。联合政府相关部门统一印制了《扶贫催收公告》,采取逐村组张贴,公众号、微信圈高频推送等方式全方位宣传,形成扶贫小额信贷应按时偿还的广泛认知和自觉认同,使有偿还能力但存在观望心理的贫困户主动偿还。对恶意逃废银行债务的,除纳入黑名单外,依法起诉和曝光,开展联合惩戒,提高震慑力,防止负面示范。二是建立风险补偿金代偿机制。联合县政府制定出台了《山阳县扶贫小额信贷风险补偿资金使用管理办法》,进一步明确了风险补偿资金的代偿对象、触发条件、代偿流程、代偿资料等。每月末,由农商行以书面形式向扶贫局报送风险补偿报告和代偿明细及相关资料,由扶贫局在10个工作日内完成初审,经县扶贫小额信贷风险防控工作领导小组审定后,启动风险补偿金代偿机制。代偿后,由承贷网点和镇(办)负责全力催收,对追收回的呆坏账资金补充风险补偿金专户,切实防控扶贫小额信贷风险。三是建立分类处置机制。结合实际,与县扶贫局、财政局共同制定了《扶贫小额信贷展期和无还本续贷业务办理办法》,对短期周转困难,但生产经营正常、具有持续经营能力的借款人,落实“四级审批”后,办理展期和无还本续贷;对已脱贫退出的贫困户,在攻坚期内,保持扶贫小额信贷政策不变;对清除户和不再享受政策户,加大催收力度,限期收回。四是建立联合考核机制。配合县政府制定出台了《山阳县扶贫小额信贷管理考核办法》,将扶贫小额信贷到期处置情况纳入各镇(办)以及各村(居)“四支队伍”年度考核内容,明确奖惩措施。对扶贫小额信贷逾期率控制在0.2%以内、现金清收70%以上的镇(办)及四支队伍,实行奖励激励。对逾期率超过规定比例的镇(办),给予全县通报、约见谈话、黄牌警告并取消年度评先评优等措施督办;对工作不履职、执行不力的,驻村工作队进行通报批评;对管控不力、风险处置不当而造成严重后果的相关责任人,依法依规严肃追究责任。同时强化内部考核狠抓清收,将客户经理绩效工资的30%与扶贫小额信贷清收挂钩考核,建立“治理慢作为、问责不作为、惩处乱作为”综合防控机制。五是建立协调工作机制。按月召集县扶贫局、财政局、金融办、农商行及各镇(办)负责人,召开扶贫风险处置联席会,实行“一月一分析、一月一评比、一月一通报”。要求各网点对扶贫小额信贷到期情况,每日向各镇(办)通报一次,每周汇报一次,各镇(办)按月召开扶贫清收处置专题会,通报进度、找出原因、解决问题、分类施策、落实任务,多措并举处置化解风险。通过一系列措施,确保了扶贫小额信贷“放得出、收得回、有成效”,贫困户“能、能发展、能致富”。截至7月末,银行累计清收处置到期扶贫6107万元,办理续贷59户291万元,扶贫小额信贷逾期96万元,占比0.3%。

  总之,脱贫攻坚、责任在肩,服务“三农”、更是任重道远。农商行将进一步提高站位,立足县域、面向三农,勇于担当、主动作为,全力做好扶贫小额信贷的风险防范工作,为促进全县脱贫攻坚工作做出应有的贡献。